Proyecto de desarrollo de un nuevo producto “Soat Premium” como una alternativa de seguro vehicular en Lima Metropolitana

Abstract

Este trabajo presenta el desarrollo de un nuevo producto propuesto por la empresa corredora de seguros del mercado peruano Digital Brokers, fundada en mayo del año 2017, obtenido desde ese año hasta el 2019 una facturación con crecimiento constante. Para el año 2020, el panorama avizoraba mayor desarrollo para Digital Brokers, ya que se habían captado cuentas importantes del mercado peruano; sin embargo, cayó la facturación al 50% de lo conseguido el año anterior. Ello se dio debido a la aparición de un virus llamado SARS Covid -19 que se propagó por el mundo y se convirtió en una pandemia decretada el 30 de enero del 2020. El Perú ha sido uno de los países más golpeados por dicha enfermedad, dado que a la fecha que se escribió el documento llevó más de 55 mil fallecidos. Es clave señalar la coyuntura atípica actual debido a que el producto que se quiere comercializar es un seguro que complementa el uso vehicular, y por la pandemia se iniciaron confinamientos, los cuales han generado que casi todos los procesos de servicios y ventas sean de manera digital. Del mismo modo, el tránsito de vehículos de personas se vio considerablemente disminuido al inicio del confinamiento; a la fecha, el tránsito no ha vuelto a ser el que era antes de la pandemia, pero ya es significativo como para empezar a comercializar este producto que se presenta en este proyecto. Se identificó una oportunidad no cubierta por las compañías de seguros de forma directa, de ofrecerle a las personas de clase media que poseen vehículos para uso particular en Lima, una opción de seguro vehicular más económica con un tarifa flat en soles, indistinto del vehículo a asegurar. Las coberturas que tendría este nuevo producto son las siguientes: (a) cobertura ante posibles daños generales a terceros, más conocida como la cobertura de Responsabilidad Civil frente a terceros para daños materiales, (b) la cobertura principal es el producto Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT), dentro de este producto al obtenerlo inmediatamente se está cumpliendo con el deber obligatorio de portar un SOAT vigente y a su vez sumándolo a la anterior cobertura ya descrita, el asegurado tendría una cobertura para los daños materiales como para los daños personales y (c) las asistencias del producto todo riesgo, como el chofer de reemplazo, en caso de necesitar a alguien que maneje el vehículo por el asegurado, servicio de grúa y servicio de auxilio mecánico. Este producto estaría dirigido a los sectores socioeconómicos B y C, hombres y mujeres de Lima Metropolitana, que ya cuenten con SOAT en su vehículo personal de uso particular, ya que cumplen con el reglamento de tránsito, pero no les alcanza para obtener un producto de mayor costo como las opciones que cubren el daño propio, ya que la prima se encarece en demasía. Se es consciente que, una vez expuesto el producto al mercado, si este llegara a tener buena acogida, serán varias las compañías que se sumen a la reunión de este tipo de coberturas. Sin embargo, el registrar un producto nuevo ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP toma un lapso aproximado entre los cuatro y seis meses, representando ello un margen de tiempo que solo lo obtienen las empresas que innovan en el mercado, más aún cuando en el territorio peruano solo las compañías de seguros y bróker jurídico registrado son los que pueden ofrecer seguros. Actualmente, en el mercado se ofrecen estas coberturas por separado, pero ningún bróker, ni ninguna compañía los ha reunido como se describe en el presente proyecto. Digital Brokers tiene la exclusividad del nombre SOAT PREMIUM, dado que cuenta con el registro del nombre y será el primero en ofrecer el servicio, convirtiéndose en la organización pionera de un seguro vehicular integral en el Perú. Como resultado de la evaluación económica financiera realizada en un horizonte de cinco años sobre la comercialización del SOAT PREMIUM, se obtuvo que será necesaria una inversión de S/ 59,988.94 por parte de Digital Brokers; un valor actual neto (VAN) positivo de S/111,747.91, una tasa interna de retorno (TIR) de 84% y un período de recuperación de un año y 28 días; dichos valores afirman que la implementación del proyecto es factible económicamente.This paper presents the development of a new product proposed by the Peruvian market insurance brokerage company Digital Brokers, founded in May 2017, obtained from that year until 2019 a turnover with constant growth. For the year 2020, the outlook foresaw further development for Digital Brokers, since important accounts had been captured from the peruvian market; however, billing fell to 50% of what was achieved the previous year. This occurred due to the appearance of a virus called SARS Covid -19 that spread throughout the world and became a pandemic decreed on January 30, 2020. Peru has been one of the countries hardest hit by this disease, given that to the date the document was written had more than 55 thousand deaths. It is essential to point out the current atypical situation because the product to be marketed is an insurance that complements vehicle use, and due to the pandemic, lockdowns were started, which have generated that almost all the service and sales processes are digitally. In the same way, the traffic of vehicles of people was considerably diminished at the beginning of the confinement; to the date, the traffic has not returned to what it was before the pandemic, but it is already significant to start marketing this product that is presented in this project. An opportunity not covered by insurance companies directly was identified to offer middle-class people who own vehicles for private use in Lima, a cheaper vehicle insurance option with a flat rate in soles, regardless of the vehicle to assure. The coverages that this new product would have are the following: (a) coverage against possible general damages to third parties, better known as the coverage of Civil Liability against third parties for material damages, (b) the main coverage is the SOAT product, within when obtaining this product immediately, the mandatory duty to carry a valid SOAT is being fulfilled and in turn adding it to the previous coverage already described, the insured would have coverage for material damage as well as for personal damage and (c) the assistance of the product all risks, such as the replacement driver, in case you need someone to drive the vehicle for the insured, towing service and mechanical assistance service. This product would be aimed at socioeconomic sectors B and C, men and women of Metropolitan Lima, who already have SOAT in their personal vehicle for private use, since they comply with the traffic regulations, but they are not enough to obtain a product of higher cost as the options that cover the own damage, since the premium is too expensive. It is aware that, once the product is exposed to the market, if it were to be well received, there will be several companies that join the meeting of this type of coverage. However, registering a new product with the Superintendency of Banking, Insurance and AFP takes an approximate period of between four and six months, representing a time frame that is only obtained by companies that innovate in the market, even more so when in the peruvian territory only insurance companies and registered legal broker are those that can offer insurance. Currently, these hedges are offered separately in the market, but no broker or company has put them together as described in this project. Digital Brokers has the exclusivity of the SOAT PREMIUM name, since it has the name registration and will be the first to offer the service, becoming the pioneer organization of comprehensive vehicle insurance in Peru. As a result of the financial economic evaluation carried out over a five-year horizon on the commercialization of SOAT PREMIUM, it was obtained that an investment of S/ 59,988.94 will be necessary by Digital Brokers; a positive net present value (NPV) of S/ 111,747.91, an internal rate of return (IRR) of 84% and a recovery period of one year and 28 days; these values affirm that the implementation of this project is economically feasible.